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体育保险的尴尬

发布时间:2016-12-11 21:11:23来源:浏览次数:2235 次

体育与保险,有天然的结合点,体育运动的高风险给体育保险的产生创造了广阔的市场空间。然而,体育运动的复杂性又使数据的采集和分析非常困难,从而使建立在大数法则上的保险定价成为难点,影响了供给方开发相关产品的积极性。体育保险的切入点究竟在哪里?如何建立体育保险机制,这是摆在保险公司面前的一个重要课题。

相对于其他体育运动,足球不仅足够吸引眼球,而且是仅次于登山的世界第二高危运动,足球与保险投射着体育与保险的极致。探讨足球保险,能给开拓体育保险带来思考和启示!

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体育保险专指在体育领域中从事的保险活动

体育保险从需求方面看,可分为两类:一是运动员保险,指为运动员提供的适合专项体育项目及训练情况的保险,主要是运动员伤残保险;二是体育产业保险,主要是为体育赛事参加者的安全保险和体育设施装备及体育场馆保险。从经营操作来看,主要有体育赛事保险和体育运动保险。由于体育运动的高难度、高强度、高对抗和高标体育保险专指在体育领域中从事的保险活动,其涵盖的内容非常广泛,涉及寿险、财产险,责任险、再保险等。

记者通过在全国诸多地市基层的采访,发现体育保险在孕育生长中的种种尴尬,而市场需求却又留给体育保险茁壮成长的空间,矛盾中的微妙令人深思。我们对体育保险这一园地的探求从未止步,但或许我们为了体育保险早日花开需要一次新的开始。

需求多 重视度弱

就目前而言,中国运动员的保险观念还比较淡薄。在西方国家,体育产业相对发达,人们的保险意识很强,很多运动员从小就养成了良好的保险意识,很多选手不惜重金为自己买保险,有时为自己的一条胳膊、一条腿甚至一个手指投下巨额保险,以防不测,以保障将来的生活。比如西班牙国门、前皇马著名球星卡西亚利斯就由法国安盟保险集团为其双手投保超过1亿欧元。皇马同时也曾为队内第一球星C罗双腿投保2.12亿欧元。这样的保额直接匹配C罗的顶级身价。

在我国,体育长期以来是“举国体制”,运动员伤、残、病都由国家包养,因此基本上不需要商业保险,运动员也养成了一种完全“依赖”思想,没有想过保险的事。

1998年,中国女子体操运动员桑兰在美国友好运动会上意外摔伤致残,幸而获得了友好运动会为其提供的1000万美元的医疗保险,成为第一例因运动伤残而获得高额保险赔付的中国运动员。桑兰事件发生之后,中国运动员的伤残保险走进人们的视线,才开始逐渐普及开来。

尽管目前国内体育保险较过去有了一定的发展,但专门针对运动员身体损伤的体育保险仍处于短缺状态,尚没有保险公司推出专门针对某一身体部位的专项保险产品,对于外国运动员投保身体某一部位的巨额保险,依然当作笑谈。

由于有关体育组织、运动员及普通体育健身者风险意识不强,存在侥幸心理,加之购买体育保险是一笔不小的开支,由于经费或经济条件的限制,缺乏主动投保的积极性。

高风险引发高赔付率 保险企业染指体育积极性低

必须承认,体育风险的差异性巨大,保险费率确定困难重重,这使得中国保险企业缺失足够的设计产品的主动性和积极意识。体育运动项目种类繁多,不同的项目涉及不同的风险,相关数据的收集和统计十分繁琐,无法进行准确的定价。

同时,体育运动高强度和高对抗决定了其高风险性,死亡率、伤残率都较高,这使得保险公司赔付率可能居高不下。为保障经济效益,保险公司目前基本上都把高风险的运动项目作为除外责任排除在外。现阶段保险公司基本没有专门的体育保险,普通的人身意外险也都“回避”了高风险的运动项目。多数人身意外伤害保险产品都规定,被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动属于责任免除范围。

财产责任风险需细化 投保内容应强化个性

财产险、责任险方面,不同的场馆场地、器械,风险也不一样。因此,需要针对不同的项目、不同的人群、不同的场馆场地和器械,精确地厘定不同的费率。由于体育保险险种的复杂性,加之我国的体育保险起步比较晚、对其研究比较少,体育组织管理体系还不健全,也给厘定各种保险险种的费率带来诸多困难。

据了解,目前我国体育保险险种极少,保险条款缺乏灵活性,不能满足不同体育项目的不同需求。目前主要险种有:运动员伤残和死亡保险、公众责任险、财产险等,费率的厘定,主要是在普通的相同险种费率的基础上加成一定比例计算,费率偏高。条款的设计上,主要参照一般的保险条款,远远无法满足不同人群不同项目的需求。理赔手续也较繁杂。

从保险市场的规划与投入上观察,可以很清晰发现市场缺乏体育专项保险方面的专业人才。从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务,到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等,都需要既懂体育又懂保险的复合型人才的参与,但在我国,这方面产品开发不够,也造成既熟悉体育特点又具有保险专业知识的人才十分匮乏。

值得注意的是,与体育保险相关的法律法规体系不够完善。健全完善的有关体育保险的法律法规是促进其规范健康发展的基本保障。我国的体育保险相关的法律法规没有跟进,还不够完善。已有的《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行办法》、《优秀运动员伤残互助保险试行办法》等,存在着覆盖面小、保障程度过低等问题,无法为运动员解除后顾之忧。

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